اتصل بي وكيل تأمين قبل يومين يطلب مكالمة لمدة 5 دقائق بجدول أعمال واضح: توضيح حاجتي إلى تأمين جديد على الحياة بدولارات جديدة ثم دعاني لاحتساء فنجان قهوة لمناقشة المزيد من مقترحاته وخياراته.
بما أن خلفيتي الدراسية والعملية هي المال والاقتصاد والتأمين، أكاد أجزم أن وكيل التأمين لم يقم بفرضه كما يجب ألا وهو البحث عن خلفية العميل المحتمل ومهنته قبل التواصل معه، وعليه وافقت على الاجتماع به.
حضر الرجل كأي عميل تأمين كالمعتاد ببدلته الفاخرة، وساعة اليد الإلكترونية التي ظل يتفقدها كل دقيقتين، ووضع أحدث هاتفين محمولين على الطاولة مع حقيبة يد جلدية باهظة الثمن صغيرة بحجم ورقة نقدية. وبدأ يستفيض بالشرح عن منتج التأمين على الحياة الخاص بشركته وتميزه عن باقي الشركات وكيف يجب أن أؤمن تقاعدي وأحمي عائلتي من التحديات المالية. وبما أننا في لبنان، فقد تطرّق لجزء الأزمة الاقتصادية واستغلّه من خلال التأكيد على أن استثمارات شركته آمنة ومحمية في الخارج ومتنوعة في القطاعات التجارية، الزراعية، والأعمال التقنية والأدوية من بين قطاعات أخرى.
نجح في جذب انتباهي لمدة 15 دقيقة من دون أن أتفوه بأي كلمة. أنصتت ملتزمًا بالقاعدة الذهبية للمبيعات: لدي أذنان وفم واحد.
"هل لديك أي سؤال؟" قال بعينين مفتوحتين على مصراعيهما اذ كنت قد لفتت انتباهه في المقام الأول عندما كان سألني عبر الهاتف عن المبلغ الذي أرغب في إنفاقه شهريا على التأمين على الحياة وأثار رقمي المكون من أربعة أرقام بريق عمولة كبيرة في عينيه.
"لدي ثلاث وثائق تأمين على الحياة مع شركتك الموقرة، واضطررت إلى إلغائها منذ أن قررت إدارتك الموقرة باعتبار أقساطي المدفوعة نقدا بالدولار لم تعد صالحة للاسترداد النقدي، وبدلا من ذلك لا يمكن دفعها إلا عن طريق تحويل بنكي يخضع لأسعار الصرف القديمة.
وأنت يا صديقي يجب أن تقوم بأداء واجبك بشكل صحيح مما يتيح لك ببناء المضمون على تاريخي مع شركتك.
اسمح لي أن أشرح لك كيف يعمل التأمين على الحياة.
تاريخيا، كان يطلق على التأمين على الحياة اسم التأمين على الحياة لأجل محدد والذي كان ولا يزال له فائدة مختلفة مثل التأمين على الحياة الائتماني الذي تستخدمه البنوك لتغطية سقف القرض أو الرصيد في حالتي الوفاة والعجز، وتأمين Insurance Keyman الذي تستخدمه الشركات الكبرى لتغطية إنتاج الموظف النجم في الشركة مقابل عدم قدرته على الإنتاج بسبب الوفاة أو العجز أو ببساطة الحياة لأجل يكتسبها فرد معني بأسرته في حالة الوفاة أو العجز.
تأمين الحياة لأجل محدد عبارة عن وثيقة تأمين ذات فترة محددة ومبلغ تأمين محدد وبعد انتهاء فترة الوثيقة تتوقف التغطية عن حماية حاملها. وفي حالة رغبة الفرد في تجديدها، ستكون الأقساط أعلى بكثير من السابق لأن الفئة العمرية في فئة أعلى.
لذلك، اخترعت شركات التأمين Universal Life and Unit Linked Life وما تقترحه علي اليوم كخطة تعليمية لأطفالي وخطة تقاعد لنفسي ولزوجتي هي خطة Universal Life. هل تعرف كيف تعمل هذه الوثيقة؟
أجابني: "نعم، إنها خطة في حالة الوفاة أو العجز: يتم الدفع للمستفيدين مقابل المبلغ المغطى وفي حالة زيادة استثماراتك عن مبلغ التأمين، فسيحصلون على المبلغ الأساسي بالإضافة إلى رصيد إجمالي الاستثمارات. لنفترض أن المبلغ المؤمن عليه هو 100,000 دولار واستثماراتك بلغت حد ال 10,000 دولار، يدفع
للمستفيدين 100,000 دولار. وبحال بلغت استثماراتك مثلا 110,000 دولار، فسيحصل المستفيدون على مئة ألف (المبلغ الأساسي( بالإضافة إلى 10 آلاف (الرصيد) وبالتالي سيكون المجموع 110,000 دولار. من ناحية أخرى، يمكن أن تكون أنت المستفيد من وثيقتك الخاصة في سن 65 حيث ستسترد المبلغ الإجمالي لاستثماراتك على سبيل المثال 120,000 ألف دولار.
هنا اقتضى التوضيح فقاطعته: "صديقي، هذا ما يظهر للعين المجردة. لكنّك ان غصت في أغوار الاتفاقية فستجد أنه يجب أن أتقاضى أجرا يزيد عن 120,000 ألف دولار أو سيتم دفع مبلغ أكبر للمستفيدين
اسمح لي أن أشرح لك من خلال إطار التصنيع.
لنفترض أنني شركة مصنعة ولدي 10 آلات ميكانيكية منتجة، على سبيل المثال، لزجاجات المياه. لنقل انّك رغبت انت في الاستثمار في عملي بمبلغ 10000 دولار وهو ما يعادل آلة ميكانيكية واحدة. لذلك، أحضرت آلة أخرى برأس مالك الاستثماري لذا ستكون حصتك 50٪ من أرباح انتاجية تلك الآلة رقم 11. لتأمين استثمارك، اقترحت عليك حماية عائلتك في حالة الوفاة أو العجز بأموالي المستقبلية المتولدة من تلك الآلة رقم 11. بمعنى آخر، أدفع لك أو للمستفيدين 50٪ من إنتاج 5 سنوات من الجهاز الحادي عشر مقدما وتبقى هذه الالة الميكانيكية لي وتزيد من انتاجي وكأنني اقترضت سعرها وأسدد هذا القرض من انتاجها.
في الختام، فإن الحياة الشاملة مثل الحياة المرتبطة بالوحدة لم تعد وثائق تأمين تعتمد على مجموعة العملاء، تحمي المجموعة العضو المتضرر. بدلا من ذلك، أصبحت شركات التأمين تستثمر بأموال العملاء.
بما أنني شرحت لك كيفية عمل هذه الوثائق وتقنيتها، يأتي الى ذهني السؤال الأبرز الذي سبق أن طرحته على ادارتك الموقرة ولم أحصل على جواب، لماذا تمتنع شركات التأمين اللبنانية التي تبيع برامج التأمين على الحياة هذه عن تسوية مستحقاتها بنفس العملة المدفوعة في المقام الأول كأقساط وهي الدولار الفرش؟؟؟
أخذت شركتك أموالي وأموال جميع حاملي وثائق التأمين على الحياة الآخرين لعمليات الاستحواذ على الأسهم في الصناديق المشتركة وصناديق التحوط وصناديق الأسهم الخاصة العاملة في الخارج ولا تزال هذه الأسهم تحقق أرباحا ب "دولارات جديدة /فرش".
لقد لجأت شركتك كما باقي شركات التأمين العاملة في لبنان إلى الأزمة الاقتصادية والمالية الحالية كتغطية لأرباحها وتوليد المزيد من الأرباح وهذه المرة نفس الأرباح قيمتها أصبحت أعلى بنسبة 98٪ على الأقل.
ناهيك عن مسألة عدم أمانة النظام نفسه -لأن شركة التأمين تشارك في إنشاء الأموال الوهمية التي تضخم الكتلة النقدية مثل البنوك التجارية التي تسبب التضخم بالاقتصاد وتضعف القوة الشرائية لكن هذا بالإضافة للحصة غير العادلة المدفوعة للمستفيدين في حالة الوفاة أو العجز سيكون موضوعا مهما للمناقشة في لقاء آخر
صدم الرجل وارتبك، لم تستطع تدريباته على المبيعات مساعدته في الإجابة على أي من أسئلتي فما كان منه الا أن تلى علي الفصل الأول من برنامج تدريبه، وسألني مجدّدًا: "هل أنت على استعداد لحماية عائلتك؟"
